車担保融資「乗ったままOK」その裏にある仕組みとは？

10万円借りたはずなのに、手元に来たのは8万5千円。でも返済するのは10万円＋金利。

これが「車でお金を借りる」の現実です。

街中の看板やネット広告で「車に乗ったまま融資OK」「即日現金」といった言葉を見かけたことはありませんか？急な出費で困っている時、この言葉は魔法のように魅力的に映ります。

でも、ちょっと待ってください。

あなたの車、契約した瞬間から法律上は「あなたのもの」じゃなくなります。車検証の名義は業者に変わり、原本は業者の金庫へ。あなたの手元に来るのはコピーだけ。

「乗ったままOK」の本当の意味、それは「業者の車を借りて乗っている状態」なんです。

今回は、業界の実態を徹底的に調べて分かった、「乗ったまま融資」の本当の姿をお伝えします。契約書にハンコを押す前に、ぜひこの記事を読んでください。

なぜ車検証の名義が業者に変わるのか

契約時に必ず行われるのが、車検証の名義変更です。あなたの名前から、業者の名前に書き換えられます。

業界の実態を調べてみると、車検証の原本は業者の金庫に保管され、利用者にはコピーだけが渡されるケースがほとんどだそうです。本来、車検証は車に積んでおく義務があるんですが、それができない。なぜなら原本は業者が持っているから。この時点で既に法律的にグレーなんです。

この事実、広告には一切書いてありませんよね。

車担保融資には「預かり」と「乗ったまま」の2種類があります。

預かり融資は文字通り車を業者に預けるタイプ。融資額は高めですが、車は使えなくなります。乗ったまま融資は車を使い続けられますが、融資額は低めで、さっき説明した名義変更が必須です。

実際の流れを調べてみると、審査から融資まで本当にスピーディーなんです。

電話で仮審査（約10分）
電話で名前、職業、年収、他社借入、車の情報（車種、年式、走行距離など）を伝えます。業者は中古車サイトで相場を調べて、その場で「◯◯万円まで貸せます」と回答。

来店して本審査（30〜40分）
車で店舗に行き、実際に車を見てもらいます。傷や事故歴をチェックされて、最終的な融資額が決定。同時に信用情報の確認や勤務先への在籍確認も済ませます。

契約してその場で現金受け取り
書類にサインすれば、その場で現金を手渡し。振込じゃなくて現金です。「すぐお金が欲しい」という人には魅力的に映るでしょう。

でも、この手軽さこそが危険なんです。考える時間を与えずに契約させる。冷静に判断する余裕がないまま、重大な契約を結んでしまう人が多いんです。

融資額は基本的に車の査定額で決まります。ただし、査定額満額は借りられません。

業界の相場を調べると、査定額の約5〜7割が融資額の目安だそうです。100万円の価値がある車でも、借りられるのは50〜70万円程度。業者は返済不能になった時のリスクを見込んで、大幅に減額しているわけです。

ここからが本題です。表面的には便利に見える「乗ったまま融資」ですが、実際には恐ろしいリスクが隠れています。

これが一番ヤバいと思った部分です。業界の実態を調べてみると、驚くべき事実が分かりました。

多くの業者が、金利とは別に「名義変更手数料」を徴収しています。普通車なら1万5000円、軽自動車なら7000円程度。冷静に考えれば、これは尋常じゃありません。

さらに驚くのが、実際の名義変更費用は手数料500円＋印紙代100円の合計600円程度だということ。つまり業者は14,000円以上を「手数料」という名目で抜いているんです。

これ、完全に利息制限法の抜け穴を狙った手口ですよね。金利は法律の範囲内でも、手数料で儲ける。しかもこの手数料について、業者側から積極的に説明することはないそうです。聞かれたら答えるけど、聞かれなければ黙っている。

車担保融資を行う業者は、実は色々な形態で営業しています。そして登録の種類によって、適用される法律が違うんです。