車を担保にお金を借りる「車担保融資」は審査が甘いというのは本当？

「車担保金融は審査が甘い」という話を耳にしたことがある方は多いのではないでしょうか。

消費者金融や銀行の審査に落ちてしまった方、過去に延滞や債務整理の経験がある方にとって、「車さえあれば借りられる」という情報は非常に魅力的に映るかもしれません。

では、実際のところ車担保金融の審査は本当に甘いのでしょうか。
結論から言うと、車担保金融の審査は、一般的な消費者金融や銀行カードローンと比較して「甘い」と言えます。ただし、その「甘さ」には明確な理由があります。

車担保金融の審査が「甘い」と言われる3つの理由

最大の理由は、車という明確な価値を持つ「担保」があることです。

通常のカードローンは、申込者の信用情報や返済能力だけを基に融資を判断する「無担保ローン」です。そのため、貸し倒れのリスクを避けるために、過去の返済履歴や現在の収入状況、他社借入状況などを厳しくチェックします。

一方、車担保金融では、万が一返済が滞っても、業者側は担保である車を売却することで貸付金を回収できます。つまり、業者にとってのリスクが大幅に軽減されるのです。

このため、申込者の過去の信用情報（ブラックリストなど）や現在の収入状況が、審査においてそれほど重視されません。極端に言えば、「車の価値」さえあれば融資を受けられる可能性があります。

大手消費者金融や銀行は、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の情報を基に、画一的な審査を行います。過去に延滞や債務整理の記録があれば、ほぼ自動的に審査落ちとなります。

一方、車担保金融、特に中小の業者は独自の審査基準を設けている場合が多くあります。彼らは申込者の現在の状況や事情を個別に判断し、以下の点を重視します。

そのため、過去に金融事故を起こしていても、価値のある車を所有していれば、融資を受けられる可能性があります。

驚くべきことに、一部の車担保金融業者は、信用情報機関への照会を行わない場合があります。つまり、ブラックリストに載っているかどうかさえ確認しないのです。

これは、前述の通り「担保の価値」を最優先に考えているためです。業者にとっては、申込者の過去の信用履歴よりも、「いくらで売却できる車を担保にできるか」の方が重要なのです。

ただし、全ての業者がそうではありませんし、信用情報を照会しないからといって必ず審査に通るわけでもありません。

ここまで読んで、「審査が甘いなら、自分でも借りられそうだ」と思われた方もいるかもしれません。しかし、「審査が甘い」ことは、決して「安全」や「お得」を意味しません。

車担保金融を装った違法な「ヤミ金」業者が数多く存在し、「審査が甘い」という言葉に誘われて被害に遭うケースが後を絶ちません。