急な出費でお金が必要になったとき、ふと「車を担保にお金を借りられないかな」と考えたことはありませんか？
「でも、今乗っている車はまだローンが残っている…。」
そんな状況で車担保融資って使えるんでしょうか？
私も同じ疑問を持っていたので、車担保融資業者の情報や実際の条件を調べてみました。
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まず確認すべきは「車検証の所有者欄」
車担保融資が使えるかどうかは、実は車検証を見ればすぐに分かります。
車検証には「所有者」という欄がありますよね。
あなたの名前が書いてあれば大丈夫
車検証の所有者欄に「あなた自身の名前」が書いてあれば、ローンが残っていても車担保融資を受けられます。
銀行でマイカーローンを組んだ人は、たいていこのパターンです。
銀行のローンって、車自体には担保を付けないことが多いんですよね。
だから購入した時点で所有者はあなたになっているんです。
ローン会社の名前が書いてあると厳しい
一方で、所有者欄に「ディーラーや信販会社の名前」が書いてある場合は、かなり厳しくなります。
ディーラーでローンを組むと、完済するまで所有者はディーラーや信販会社のままになるんです。
これを「所有権留保」って言うんですが、要するに「ローンを払い終わるまで、この車は私たちのものですよ」という状態なんですね。
ディーラーローンでも借りられるケースはある？
「じゃあディーラーローンの人は絶対に無理なの？」と思うかもしれませんが、実は例外もあります。
ローン残高が少なければチャンスあり
たとえば、車の価値が150万円あって、ローン残高が20万円といった場合です。
この場合、業者が「残りの20万円は私たちが払うので、所有権をこちらに移してください」という形で対応してくれることがあります。
実質的にはローンの借り換えみたいな感じですね。
ただ、これができるかどうかは業者次第です。
実際にいくら借りられるの？
所有者が自分名義だったとして、じゃあ実際にいくら借りられるのか気になりますよね。
車の価値の50〜70%が目安
車担保融資では、車の査定額の50〜70%くらいが融資額の目安になります。
たとえば査定額が100万円なら、60万円くらい借りられる計算です。
でもここからローン残高を引いた金額が、実際に手元に入るお金になります。
具体例で見てみましょう
- 車の査定額：100万円
- 融資可能額：60万円（査定額の60%）
- ローン残高：30万円
- 実際に借りられる金額：30万円
年収の3分の1までしか借りられない
もう一つ知っておきたいのが「総量規制」というルールです。
車担保融資は、年収の3分の1を超える金額は借りられないんです。
年収300万円なら100万円まで、年収450万円なら150万円までという感じ。
どんなに高級車を持っていても、この上限は変わりません。
結局、車担保融資はローン中でも借りられるの？
答えは「車検証の所有者次第」です。
自分の名前が書いてあれば、ローンが残っていても大丈夫。
ディーラーや信販会社の名前が書いてあると、基本的には難しいです。
所有者が自分名義だったら、次はローン残高と車の価値を比べてみましょう。
残高が少なければ少ないほど、借りられる金額は多くなります。
所有者がローン会社名義だった場合でも、諦める前に一度業者に相談してみるのもありです。
ローン残高が少なければ、何とかなるかもしれません。
ただ、車担保融資を使うかどうかは慎重に考えた方がいいですよ。
金利も決して安くないですし、返済できなくなったら車を失うリスクもありますから。