車担保融資はローン返済中でも借りれる？

急な出費でお金が必要になったとき、ふと「車を担保にお金を借りられないかな」と考えたことはありませんか？

でも、今乗っている車はまだローンが残っている…。そんな状況で車担保融資って使えるんでしょうか？

私も同じ疑問を持っていたので、車担保融資業者の情報や実際の条件を調べてみました。結論から言うと、ローン中でも借りられる場合と借りられない場合があります。その違いは意外とシンプルなんです。

まず確認すべきは「車検証の所有者欄」

車担保融資が使えるかどうかは、実は車検証を見ればすぐに分かります。

車検証には「所有者」という欄がありますよね。ここに書かれている名前が誰なのかで、ほぼ決まってしまうんです。

車検証の所有者欄にあなた自身の名前が書いてあれば、ローンが残っていても車担保融資を受けられます。

銀行でマイカーローンを組んだ人は、たいていこのパターンです。銀行のローンって、車自体には担保を付けないことが多いんですよね。だから購入した時点で所有者はあなたになっているんです。

この場合、ローンの返済予定表を見せてくれと言われることはありますが、基本的には問題なく融資を受けられます。

一方で、所有者欄にディーラーや信販会社の名前が書いてある場合は、かなり厳しくなります。

ディーラーでローンを組むと、完済するまで所有者はディーラーや信販会社のままになるんです。これを「所有権留保」って言うんですが、要するに「ローンを払い終わるまで、この車は私たちのものですよ」という状態なんですね。

自分のものじゃない車を担保に入れることはできないので、この場合は原則として車担保融資は使えません。

「じゃあディーラーローンの人は絶対に無理なの？」と思うかもしれませんが、実は例外もあります。

たとえば、車の価値が150万円あって、ローン残高が20万円しかない、みたいなケースです。

この場合、業者が「残りの20万円は私たちが払うので、所有権をこちらに移してください」という形で対応してくれることがあります。実質的にはローンの借り換えみたいな感じですね。

ただ、これができるかどうかは業者次第です。すべての業者が対応してくれるわけではないので、まずは相談してみるしかありません。

所有者が自分名義だったとして、じゃあ実際にいくら借りられるのか気になりますよね。

車担保融資では、車の査定額の50〜70%くらいが融資額の目安になります。

たとえば査定額が100万円なら、60万円くらい借りられる計算です。でもここからローン残高を引いた金額が、実際に手元に入るお金になります。

具体例で見てみましょう

ローン残高が50万円だったら、手元に入るのは10万円だけ。70万円も残ってたら、そもそも融資を断られる可能性が高いです。

もう一つ知っておきたいのが「総量規制」というルールです。

車担保融資は、年収の3分の1を超える金額は借りられないんです。年収300万円なら100万円まで、年収450万円なら150万円までという感じ。

どんなに高級車を持っていても、この上限は変わりません。しかも、他の消費者金融から借りている分も含めての計算なので、すでに借金がある人は注意が必要です。

ここまでの話をまとめると、こんな感じでチェックできます。

借りられる可能性が高い人

借りるのが難しい人

答えは「車検証の所有者次第」です。

自分の名前が書いてあれば、ローンが残っていても大丈夫。ディーラーや信販会社の名前が書いてあると、基本的には難しいです。

まずは車検証を確認してみてください。ダッシュボードに入ってるはずです。

所有者が自分名義だったら、次はローン残高と車の価値を比べてみましょう。残高が少なければ少ないほど、借りられる金額は多くなります。

所有者がローン会社名義だった場合でも、諦める前に一度業者に相談してみるのもありです。ローン残高が少なければ、何とかなるかもしれません。

ただ、車担保融資を使うかどうかは慎重に考えた方がいいですよ。金利も決して安くないですし、返済できなくなったら車を失うリスクもありますから。

まずは自分が借りられる状況なのかを確認して、それから本当に利用すべきかをじっくり考えてみてください。